Como a liberação por etapa costuma funcionar
Nas linhas de financiamento para construir, o valor aprovado normalmente é liberado em parcelas, conforme o avanço físico da obra. Um profissional ligado ao banco vistoria o que foi executado, a chamada medição, e só então o dinheiro daquela etapa é liberado.
As regras variam de banco para banco e de contrato para contrato. Os pontos abaixo são o que vale confirmar antes de assinar.
O que perguntar ao banco
- Quanto é financiado e quanto precisa ser recurso próprio. O financiamento geralmente não cobre o valor total da obra.
- Como é o cronograma de liberação. Em quantas parcelas e a partir de que percentual de obra concluído.
- Quanto tempo leva entre pedir a medição e receber o dinheiro.
- Como ficam as parcelas durante a obra. Veja no contrato se há pagamento sobre o valor já liberado enquanto a obra não termina.
- O que é exigido de documentação do terreno, do projeto, das aprovações e de quem constrói.
- O que acontece se a obra atrasar além do prazo do contrato.
O buraco de caixa entre as etapas
O problema prático é o intervalo. Você paga a equipe e o material da etapa antes de ela ser medida e liberada. Se o dinheiro próprio acaba antes da liberação, a obra para esperando o banco, e obra parada gasta sem avançar.
Exemplo ilustrativo
Uma etapa custa R$ 30.000 para ser executada. Você paga durante o mês, o banco mede ao final e libera o valor alguns dias depois. Nesse intervalo, os R$ 30.000 saíram do seu bolso. Sem folga de caixa, a próxima etapa não começa.Como se organizar
Separe o recurso próprio da liberação do banco
Cadastre como orçamento o total da obra e anote de onde vem cada pagamento, para saber quanto do seu dinheiro ainda sobra.
Monte uma previsão por etapa
Para cada etapa, estime quanto vai gastar e quando. A lógica é a de etapas de uma obra: ordem e gastos.
Mantenha uma folga de caixa
Tenha dinheiro próprio para cobrir pelo menos uma etapa inteira enquanto espera a medição seguinte.
Registre tudo
O banco acompanha o andamento físico. O seu controle precisa acompanhar o dinheiro: o que foi pago, o que está combinado e o que ainda vai ser liberado.
Conte a reserva
Financiamento não costuma cobrir surpresa. Veja reserva para imprevistos na obra.
Atenção a contas já combinadas
Parcelas de empreitada e compras parceladas são dinheiro comprometido, mesmo que ainda não tenham saído da conta. Ao conferir quanto resta, desconte o que já está combinado. É o que separa o dinheiro que parece livre do que está de fato livre.
Este texto não substitui o contrato
As condições do seu financiamento valem mais que qualquer guia geral. Leia o contrato e tire as dúvidas com o banco e com o engenheiro responsável pela obra.